„Na co zwrócić uwagę biorąc kredyt hipoteczny?”
Podejmowanie poważnych decyzji nie należy do łatwych, szczególnie jeśli mówimy o zakupie własnego mieszkania czy domu. Biorąc pod uwagę dzisiejsze czasy oraz różne bieżące wydatki, na zakup mieszkania za gotówkę mogą pozwolić sobie nieliczni. Dlatego też wielu z nas decyduje się na wzięcie kredytu hipotecznego. Należy pamiętać, że niesie on za sobą zobowiązanie wobec banku (który nam go udzieli) na wiele lat. Na co zwrócić uwagę podpisując dokumenty? Co tak naprawdę warto wiedzieć, aby nie dać się oszukać? Jakie są plusy i minusy zaciągnięcia kredytu hipotecznego? Na wszystkie te pytania, odpowiedzi znajdują się w dalszej części artykułu.
Zacznijmy jednak od początku. Czym tak naprawdę jest kredyt hipoteczny? Jest to długoterminowy kredyt bankowy, którego zabezpieczeniem jest hipoteka ustanowiona na rzecz banku kredytującego na prawie użytkowania wieczystego lub prawie własności nieruchomości. Oznacza to, że jeżeli nie będziemy w stanie uregulować zaciągniętego kredytu możemy stracić wszystko co było zabezpieczeniem dla spłaty zobowiązania. Jest to ogromne ryzyko, dlatego należy prognozować, wręcz wybiegać w daleką przyszłość i ocenić czy będziemy zdolni finansowo temu sprostać i czy faktycznie posiadamy wymagane przez bank zabezpieczenie.
Nieprzemyślana i spontaniczna wizyta w pierwszym lepszym banku może spowodować, że będziemy żałować tej decyzji do końca życia. Należy spokojnie usiąść i opracować tzw. plan działania. Jest to wieloletnie zobowiązanie i warto się do niego solidnie przygotować.
Rozpoczynając poszukiwania najkorzystniejszego kredytu hipotecznego najlepiej odwiedzić kilka placówek bankowych i porównać oferty. Warunki ogólne jakie zostaną nam przedstawione przez konsultanta podczas spotkania, mogą różnić się od tych przedstawionych w umowie, szczególnie jeśli zapoznamy się ze wszystkimi zapisami umieszczonymi małym druczkiem. Każdy szczegół jest ważny np. prowizja bankowa czy koszty notarialne. Dlatego warto poświęcić więcej czasu na wnikliwą analizę.
PAMIĘTAJ : przedstawione warunki zawsze podlegają możliwości negocjacji! Bank zawsze będzie się starał pozyskać nowego klienta.
Każdej osobie zainteresowanej kredytem hipotecznym zależy na uzyskaniu najkorzystniejszej oferty. Jednak kredyt kredytowi nie równy. Kolejny szczegół warty poruszenia to różnego rodzaju opłaty dodatkowe, jest ich naprawdę wiele. Całkowity koszt kredytu hipotecznego w tzw. pigułce to:
- odsetki,
- opłaty,
- prowizje,
- podatki i marże,
- koszty usług dodatkowych, w szczególności ubezpieczeń
Odwiedzając bank najczęściej otrzymujemy informacje o podstawowych kosztach kredytu, na które składają się: stopa procentowa (ustalana przez bank centralny, w przypadku kredytów złotówkowych jest to stopa WIBOR w odpowiednim okresie czasu) oraz marża bankowa (UWAGA WAŻNE: w przeciwieństwie do stopy procentowej może podlegać negocjacjom z bankiem i nie ulega zmianie podczas całego okresu kredytowania).
Druga część kredytu, to tzw. dodatkowe koszty, należą do nich:
- prowizja za udzielenie kredytu – jednorazowa opłata, która może być uregulowana w gotówce przed udzieleniem kredytu na rzecz banku lub też może zostać doliczona do kwoty kredytu i spłacana w ratach,
- koszty obowiązkowych ubezpieczeń spłaty kredytu:
ubezpieczenie na życie kredytobiorcy czy ubezpieczenie nieruchomości od pożaru i innych zdarzeń losowych
ubezpieczenie pomostowe, do czasu ustanowienia hipoteki na nieruchomości, - koszty zabezpieczenia brakującego wkładu własnego – przykład składki za ubezpieczenie niskiego wkładu własnego,
- opłata za wycenę nieruchomości - jej wartość waha się w granicach od ok. 100 zł do nawet ponad 1 000 zł,
- opłata za transzę kredytu - jest to dodatkowa opłata, z którą należy się liczyć przy wypłacaniu kwoty kredytu w transzach (np. podczas zakupu nieruchomości u dewelopera), zwykle jest to koszt 200-300 zł, choć niektóre banki nie pobierają tego typu opłaty.
Warto przemyśleć w jakim stopniu korzystne będą dla nas produkty cross selling. Pamiętajmyo tym, że są to produkty finansowe, z których kredytobiorca może skorzystać przy zaciąganiu kredytu hipotecznego, dla obniżenia np. marży kredytowej czy prowizji.
Wszystkie powyższe koszty dotyczące całości spłaty kredytu, rzutują na wysokość RRSO kredytu hipotecznego, czyli rocznej rzeczywistej stopy oprocentowania zobowiązania.
Bank analizując wniosek kredytowy klienta, bierze pod uwagę szereg dodatkowych czynników między innymi: zdolność kredytową (możliwości finansowe osoby starającej się o kredyt), historię kredytową (informacje na temat pożyczek bankowych, kredytów, kart kredytowych itp., jakie mamy lub mieliśmy, te poufne dane na ich temat gromadzone są przez BIK, czyli Biuro Informacji Kredytowej), wkład własny kredytobiorcy. Pomimo, iż są to zagadnienia dość trudne warto z nimi się zapoznać, bo mają ogromny wpływ na sfinalizowanie umowy. Zdarzają się przypadki, że bank odrzuca wnioski złożone przez klienta, uznając go za niewiarygodnego płatnika.
Decyzja o zaciągnięciu kredytu hipotecznego powinna być dobrze przemyślana. Dzięki tak wysokiej pożyczce jesteśmy w stanie otrzymać duży przypływ gotówki w krótkim czasie i zrealizować marzenia o zamieszkaniu „na swoim”. Plusem kredytów hipotecznych jest możliwość rozłożenia rat na długi okres spłaty, przez co kwoty miesięcznych zobowiązań stają się dla nas bardziej realne. Przed podjęciem ostatecznej decyzji należy dobrze przygotować się do rozmowy z doradcami bankowymi. Na pewno pomoże w tym znajomość pojęć związanych z kredytem hipotecznym. Nie bój się zadawać pytania, musisz być świadomy za co i ile tak naprawdę zapłacisz. Możesz także skorzystać z pomocy doradcy finansowego, coraz więcej osób starających się o kredyt hipoteczny decyduje się na tego typu profesjonalną usługę. I pamiętaj - „Cele są jak magnes, przyciągną rzeczy potrzebne do ich zrealizowania”. Jeśli Twoim celem jest własny DOM, kredyt hipoteczny pomoże Ci go osiągnąć w krótszym czasie.
